有效实施信贷风险前置管理

发布时间:2018-01-24

       有效的风控手段是互金信贷机构保证良好运行的基础和核心,只有对借款人质量进行严格把控,才能从根本上提高资金安全,信贷始终离不开“风控”这一核心。国内成功互金平台的案例表明,信贷风险前置更是风控中的核心第一步。 

        信贷风险前置需要从业人员从理念上进行改变,包括流程的更新、打破部门间各自为战的工作习惯,最重要的是营销部门身处激烈的竞争市场,面临可能会丢单的压力。

        从行业来看,面临最重要的风险就是欺诈风险,拒统计,互联网金融机构90%的损失都来自欺诈风险,而往往欺诈风险在获客或者进件环节就已显露,因此,应该从源头开始控制。

        做好以下几方面,能在一定程度上将风险进行前置。

一、定位优质借款客户群体

        要想做好客群定位,首先应该设计好企业的市场定位,这样才能决定向客户提供哪种借款产品,能让客户更加了解和喜欢产品所代表的内涵。一般在企业发展初期,客群定位更多的来源于市场竞争分析及行业客群定位的复制。现阶段客群定位大部分包括:职业、性别、年龄、婚姻状况等一些较为简单的维度。

        到发展中期,当数据量积累到一定程度以后,可以根据后期数据表现,通过数据分析,挖掘出数据表现好的客群所对应的各种表现,按照这些表现定位的客群,可以定位为优质客群。

二、利用大数据助力获客

        互联网时代,大数据等先进技术的出现,为互联网金融机构的获客提供了极大的便利。比如在进件环节的人脸识别、身份信息核对等,均可以在获客阶段对一部分有欺诈嫌疑的客户进行风险拦截。

尤其通过线上获客的平台,一般有意愿利用互金平台解决资金需求的用户,通常拥有较为活跃的互联网行为,通过分析这部分用户的网络行为,例如经常浏览的网页、下载安装APP、社交平台等相关信息,便可较为准确地定位用户。

三、防范内部操作风险

        内部操作风险,一般指因为内部作业、人员以及系统的不完备或者失效等造成的风险都属于内部操作风险。此定义包括制度因素、人的因素、技术因素和其他外部因素。我这里更想阐述的是制度因素和人的因素。

        制度因素:分两种情况,一种是制度体系本身不健全,另一种是制度健全但执行不严格。也就是说我们不仅要有完善的制度,同时还要有有效的监督落地措施。在快速发展的互金这个新兴行业,很多机构前期更注重的是跑马圈地,制度体系、流程管理等都还在摸索阶段,大多在企业发展初期,甚至发展中期,制度体系都不完善,流程管理较混乱,这就给那些游走在道德边缘的员工创造了得手的机会。因此制度体系建设和再监督机制是防范内部操作风险的第一步。

        人的因素:在互金行业,提到欺诈风险,相当比例的都离不开内部员工道德风险。而防范操作风险,首先应从规避道德风险入手。因此,下面讲的是人的因素。

        人的因素指的是员工在进行各种操作时被骗或意外失误,以及利用职务之便进行有意内外勾结串通,诈骗公司财产等。此因素的影响,在行业内较普遍,尤其是内外勾结。从当前的线下业务来看,前线销售人员和门店风控人员因在同一网点办公的便利性,突破道德底线的可能性也会倍增,因此前后线分开办公,分开集中垂直管理才是趋势。但无论是架构的调整,还是制度管理及流程管理,都只是控制道德风险的其中一部分,要想深度控制,还要从根本上解决问题。

        比如,加强企业文化建设,提升团队稳定性及忠诚度,设定好能让员工激动并愿意与公司共同进退的目标,也将是控制道德风险的重中之重。我们都知道,互金行业员工稳定性是行业内整体面临的问题,在“有今天没明天”的工作氛围里,也许“先捞几笔再说”的心态会占上风。但如果员工认可公司企业文化,认可公司发展战略,且企业针对员工有明确的晋升制度,那支撑的也一定是整个团队稳定性的提升。想长期在公司发展的员工,道德风险也一定是相对较小。

四、提升前线员工风控意识和风险识别能力

        前面提到,互联网金融机构90%的损失都来自欺诈风险,如果前线员工有一定的风险识别能力,有些风险点,前线员工稍加留意就能发现。因此,如果我们能适当控制员工道德风险,那剩下的就是提升前线员工的风控意识和风险识别能力。这就要求企业要尽快完善培训体系及建立导师制,加强专业培训或者针对性辅导都将是快速提升专业能力的途径。       

五、加强部门间信息联动

        打破部门间各自为战的工作习惯,加强部门间协作,是企业发展的必然要求。只有加强协作,密切配合,才能推进企业的进一步发展。在互金行业,做好部门联动,风险前置才不会成为空谈。比如:各平台大多有反欺诈部门,但是事实上,反欺诈并不是某个部门能独立完成的,他需要各个部门的联动,比如销售人员和前端风控人员,他们在工作中能发现很多的欺诈点,这些就需要前端人员提报到欺诈专业部门;再比如,某借款客户放款后,欺诈部门又发现了很多的风险点,这些信息也需要联动到借后管理部门进行预警或提前催收等等。

        总之,分工是为了职能专业化、责任明晰化,而部门间联动则是为了整合这种分工优势,达成共同目标。