浅析信贷三要素对风控的帮助

发布时间:2018-01-29

说到风控这个话题,很多所谓的了解或者不了解的人觉得是个虚无缥缈的事情,但是事实证明,P2P这个行业没有风控还真是不行,所谓内行看门道,外行看热闹。

   其实就信贷产品来说,风控就是使“财务不受意外损失”也就是平台撮合过程中,最大限度的保证债权人资产不受损失,那么如何让债权人的资产不受损失,就需要有强而有力的风控平台及辨识技巧,风控平台涉及面较为广,今天笔者主要讨论风控的辨识技巧。

就信贷产品来说,比较重要的是信贷三要素,信贷三要素包括:“品行”(Character)、“资产”(Capital)和“还款能力”(Capacity),简单总结下就是,品行:客户的人品是否优良,历史有无违约记录,历史有无较佳的授信记录等;资产:客户是否有贵重的物业,有无可以抵押的投资等;还款能力:就是经营性净现金流是多少,有无隐性债务等。

   首先浅析下品行,就字面意思来说,品行包括了品德,人品等,但是在信贷中,他还包含了很多其他的内容,具体如下:

      1、个人信用,个人信用包括是否使用过信贷产品,历史信贷产品的还款记录是否优良,通过中国人民银行获取的个人征信能有效且直观的反馈客户历史信用记录,包括有无逾期,近期是否有授信,近期的查询记录等,能较为直观体现客户的历史信用情况;

      2、个人征信能直观体现客户的历史教育背景,工作情况,经营情况,从业经验等,此项能直观的了解该客户经营年限,是否持续性的经营等特性,对于判定客户是否具备良好的经营经验有较大的参考价值;

      3、个人征信更能直接显现出客户的企业负债,对外担保等,对于判定客户的当下经营情况有较佳的参考价值;

      4、偿还意愿,很多机构在核实客户信息的时候往往过于关注客户的资产,而忽视了客户的偿还意愿,在金融行业中,还款意愿分为主动还款意愿和被动还款意愿,债务人的主动还款意愿决定了债务人的品质。

       其次我们讨论下资产在风控中的作用,首先,就字面上的意思,资产包括了客户的物业,股票,投资等,此项信息能较为直观的反映债务人如果无力偿还债务的情况下,该如何保证债权人的权益。

      1、 正常来说,资产累积历年经营利润的体现,对于债权人的保障来说是长期性的,在长期的信贷合作过程中,即便客户短期出现了问题,也不至于影响客户的长期信贷安全性,资产的累积最大的违约成本

      2、有效的风控是在资产累积的基础上及债务人实际经营的情况对债务人进行切合实际的放款,另外资产的多少也涉及到客户放款的敞口大小。

      再次谈谈还款能力,还款能力顾名思义就是有没有足够的收入来偿还债务。就债务人来说,还款能力包括短期偿还能力和长期偿还能力,债务人的还款能力可以通过一些关键的财务指标来进行衡量,如客户的流动比率,速动比率等,通过这些指标能对借款企业的还款能力有个较为标准的判定。

      综上,一笔正常的贷款是债务人品行,还款能力,综合作用的结果,缺一不可,互联网金融公司在判定客户的是否具备偿还能力的时候应该综合判定客户的品行资产及还款能力。